Emerytura to temat, który budzi wiele emocji i wątpliwości. Wiele osób zastanawia się, ile będą mogli otrzymać po wielu latach ciężkiej pracy i jakie czynniki wpływają na wysokość świadczenia. Poniżej wyjaśniam, jak obliczana jest emerytura, jakie czynniki mają na nią wpływ oraz jak można zwiększyć wysokość przyszłego świadczenia.
Jak obliczana jest emerytura?
Podstawowy sposób obliczania emerytury w Polsce opiera się na systemie składkowym. Oznacza to, że suma składek, które odprowadzamy przez cały okres aktywności zawodowej, ma kluczowe znaczenie dla wysokości naszej przyszłej emerytury. Elementy brane pod uwagę przy kalkulacji to suma zwaloryzowanych składek emerytalnych zgromadzonych na indywidualnym koncie emerytalnym oraz długowieczność, czyli prognozowana liczba miesięcy, przez którą będziemy otrzymywać świadczenie. Zakład Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) każdego roku publikuje tabele średniego dalszego trwania życia, które są wykorzystywane do obliczeń.
Wzór na emeryturę jest dość prosty: zgromadzony kapitał emerytalny dzieli się przez średnią liczbę miesięcy dalszego trwania życia dla osoby w wieku przechodzącej na emeryturę. Im wyższy zgromadzony kapitał i krótsza przewidywana długowieczność, tym wyższe będzie miesięczne świadczenie.
Czynniki wpływające na wysokość świadczenia
Składki emerytalne
Składki emerytalne są najważniejszym czynnikiem kształtującym wysokość przyszłej emerytury. W Polsce obowiązek opłacania składek na ubezpieczenie emerytalne mają zarówno pracownicy, jak i pracodawcy. Składki te są potrącane z wynagrodzenia brutto. Pracownik odprowadza 9,76% swojej pensji brutto na ubezpieczenie emerytalne, podczas gdy pracodawca jest zobowiązany doliczyć kolejne 9,76% odprowadzane na konto ZUS. Warto pamiętać, że wyższe zarobki oznaczają wyższe składki, co przekłada się na wyższy przyszły kapitał emerytalny.
Wiek emerytalny
Wiek, w którym przystępujemy do emerytury, ma znaczący wpływ na wysokość świadczenia. Aktualnie kobiety w Polsce mogą przechodzić na emeryturę w wieku 60 lat, a mężczyźni w wieku 65 lat. Jednakże podniesienie wieku emerytalnego przyczynia się do skrócenia okresu, przez który pobieramy emeryturę, co w rezultacie zwiększa miesięczne świadczenie. Odkładając przejście na emeryturę o kilka lat, można istotnie zwiększyć swoje świadczenie, dzięki dalszemu odprowadzaniu składek oraz krótszemu okresowi pobierania emerytury.
Wskaźnik waloryzacji
Waloryzacja składek to proces, który ma na celu ochronę zgromadzonego kapitału przed deprecjacją spowodowaną inflacją. W Polsce waloryzacja składek przeprowadzana jest corocznie i zależy od wskaźnika inflacji oraz wzrostu płac. Im wyższe są te wskaźniki, tym wyższa będzie waloryzacja składek emerytalnych, co pozytywnie wpłynie na wysokość przyszłego świadczenia. Jest to niezwykle ważne, aby zgromadzony kapitał nie tracił na wartości, a mógł nabyć większą siłę nabywczą w momencie przejścia na emeryturę.
Minimalna emerytura po 25 latach pracy
Minimalna emerytura w Polsce jest ustalana i corocznie waloryzowana przez rząd. W kwietniu 2023 roku minimalna emerytura wynosiła 1450 zł brutto miesięcznie. Aby otrzymać minimalną emeryturę, mężczyźni muszą mieć przepracowane co najmniej 25 lat, a kobiety 20 lat. Oznacza to, że nawet jeśli nasze składki emerytalne byłyby niskie, po spełnieniu warunku minimalnego stażu pracy, mamy prawo do otrzymania minimalnego świadczenia emerytalnego.
Warto jednak zaznaczyć, że minimalna emerytura może być niewystarczająca do pokrycia podstawowych kosztów życia. Dlatego też, osoby zainteresowane zabezpieczeniem swojej przyszłości powinny rozważyć dodatkowe formy oszczędzania i inwestowania na przyszłość.
Jak zwiększyć przyszłą emeryturę?
Istnieje kilka sposobów, które mogą pomóc w zwiększeniu przyszłej emerytury. Po pierwsze, warto zadbać o regularne i jak najwyższe odprowadzanie składek emerytalnych. Zwiększenie wynagrodzenia przekłada się bezpośrednio na wysokość składek, które odprowadzamy do ZUS. Każda dodatkowa złotówka zarobiona przed przejściem na emeryturę może się opłacić, zwiększając nasze przyszłe świadczenie.
Po drugie, warto rozważyć dłuższą aktywność zawodową. Odkładając przejście na emeryturę, zyskujemy dwa korzyści: po pierwsze, nasze składki wciąż są odprowadzane, co zwiększa zgromadzony kapitał, a po drugie, skraca się okres, przez który będziemy otrzymywać emeryturę, co podnosi wysokość miesięcznego świadczenia.
Ponadto, warto zainteresować się programami emerytalnymi oferowanymi przez prywatne fundusze emerytalne. Indywidualne Konta Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to narzędzia, które pozwalają na dodatkowe gromadzenie środków na emeryturę. Mają one również korzyści podatkowe, które mogą dodatkowo zwiększyć naszą przyszłą emeryturę.
Należy również pamiętać o inwestowaniu w różne aktywa, takie jak nieruchomości, akcje czy obligacje. Dywersyfikacja źródeł dochodów na emeryturze może sprawić, że nie będziemy uzależnieni wyłącznie od świadczeń z ZUS. Choć inwestowanie wiąże się z pewnym ryzykiem, dobrze przemyślane decyzje mogą znacząco zwiększyć nasz kapitał na przyszłość.
